By Admin
08-31-2023 02:55 pm
미국에서 생활을 하다 보면 생활 물가도 높고 소득을 활용에 대한 계획에 있어서 벌어들이는 수익에서 따로 저축을 한 다는 것이 과히 쉽지 만은 않습니다. 그러나 일정한 나이에 은퇴를 고려 한다면 당연히 약 20여전 정도의 계획을 세우고 은퇴를 위한 현금 성 자산을 준비하는 것은 필수 사항입니다.
그러나 은퇴를 위해 여러 가지 연금 상품을 할 때 가장 고려해 할 두 가지를 꼽자면 첫 번째가 수익성, 두 번 째 가 세금 이 아닐까 합니다. 오늘은 은퇴 계획을 위한 연금 계획을 세울 때 반드시 고려해야 하는 두 가지 중 세금에 대한 부분에 집중하여 이야기 해 보겠습니다.
연금이 무엇인지는 시청자 여러분들도 모두 아실 것이라 봅니다. 노후에 일을 하지 않고도 생활비로 충당 가능한 소득입니다. 그러나 이 소득이 어떤 경우는 노후에 일을 하지 않는데도 세금이 부과 되는 경우도 있고, 아닌 경우도 있습니다. 연금을 불입 하는 단계에서는 투자이면서 저축이기 때문에 그것을 못 느끼지만 수령하는 단계에서는 최소 10프로 부터 과세가 되기 시작 한다면 결코 적은 비용은 아니게 됩니다. 따라서 꼭 세금에 대한 고려를 꼭 하셔야 합니다.
가장 우선 고려 사항은 해당 연금이 이자나 배당 등의 내가 넣은 돈 이외에 추가로 소득이 생길 때 해당 소득이 과세 소득인가? 입니다. 어떤 소득은 단순 소득 뿐 아니라 매매 후 양도 소득까지고 고려를 해야 합니다 . 통상 연금을 넣을 때 내가 넣는 돈에 대해서 세금 공제를 받고, 지금 당장은 세금을 줄이는 효과를 보지만, 나중에 다시 수령할 때 소득세를 내야 하는 상품이 있고, 지금 넣을 때는 아무런 절세 효과가 없으나, 받을 때 소득세와 무관하게 수령 하는 상품이 있습니다.
참고로 어떤 것이 무조건 좋다! 라는 것은 없습니다. 가장 흔히 401K, 403B, 457 등 회사와 관련되는 연금과, 공무원 연금, 일반 Pension, Traditional IRA 등이 지금은 소득을 줄여 주는 연금이지만 수령할 때 과세 소득이 되는 종류 입니다. 반면, Roth IRA, 학자금용 529플랜, Municipal Bond, 생명보험의 Cash Value 등은 수령 시 늘어난 수익에 대해 세금을 내지 않는 상품입니다.
이해 하기 쉽게 홍길동 씨가 Traditional IRA에 가입을 하고, 또한 Roth IRA를 각각 5만불 씩 총 10만 불을 적립을 해 두었다고 가정 하겠습니다. 소득세는 각 구간별 적용이 되지만, 이해를 돕기 위해 단순하게 20%가 과세 된다고 가정 하겠습니다. 만약에 홍길동씨가 은퇴 후에 트레디셔널 IRA만 가입을 해 서 10만 달러를 찾아 쓰게 된다면 20%를 세금으로 내고 8만 불을 사용 하게 됩니다. 그런데 만약에 두 개의 연금에 각각 넣어둔 5만 불을 찾아 쓴다면, 트레디셔널에서는 5aksdml 20%를 제외 총 4만, Roth에서 5만 총 9만을 사용할 수 있도록 연금 활용 액수가 1만불 늘어나게 됩니다.
물론 사례는 이해를 돕기 위해 아주 단순화 하여 설명 했습니다만, 이 처럼 세금의 규모가 단순히 1~2%가 아니기 때문에, 연금이나 기타 불로 소득, 부동산 임대나 부동산 투자 등 여러 가지 노후를 위한 투자 및 연금을 계획 할 때는 적정 나이가 되었을 때 총 받게 되는 수익금을 가정하여 충분히 세금문제를 고려하여 계획을 할 필요가 있음을 보여 주는 것입니다.
또한 중요한 것은 각 상품마다 장 단점을 가지고 있고, 현재 본인의 근로 소득에 규모에 따라 불입이 가능한 상품도 있고, 가입 자체가 되지 않는 경우도 있습니다. 여러 가지 고려 사항은 각 투자회사의 전문가들과도 또 상의를 해 볼 필요가 있지만, 단순히 상품의 수익성만 두고 판단 할 것은 아니며, 현재 이미 보유하고 있는 자산 및 은퇴 연령 즈음에 필요한 자금 계획도 같이 판단 하면 자산 규모에 따라 과히 적지 않는 자금을 절약 및 절세 할 수 있는 것은 사실 입니다.
오늘은 미국에서 활용할 수 있는 은퇴연금의 종류와 세금적 영향, 그리고 연금 투자를 할 때 판단해야 할 가장 중요한 요소중의 하나인 세금에 대한 이야기를 해 보았습니다. 오늘도 미국 생활에 도움이 되셨길 바랍니다.
감사합니다.
